誰發明信用卡？信用卡發明者及其歷史演進
誰發明信用卡？信用卡發明者及其歷史演進
信用卡並非由單一發明者所創造，而是經過一系列的演進和多人貢獻逐步形成的支付工具。 信用卡的概念最早可以追溯到20世紀初，但現代意義上的信用卡，即能夠在多家商家通用的信用支付卡，其發展是一個漫長的過程，涉及到諸多創新和商業模式的演變。
信用卡概念的萌芽：早期信用支付形式
在現代信用卡出現之前，人們早已存在著各種形式的信用支付。這些形式雖然與現代信用卡有很大差異，但為信用支付的概念奠定了基礎：
- 商家發行的信用記帳卡： 在20世紀初期，一些大型百貨公司和酒店開始發行自家的「信用記帳卡」（Charge Card）。這些卡片僅限於該公司內部使用，允許顧客賒賬，然後在月底或定期支付。例如，19世紀末的Sears百貨就曾嘗試過類似的信用記帳方式。
- 「信用卡」一詞的早期使用： 據考證，「信用卡」（Credit Card）一詞早在19世紀末就已經出現，當時可能指的是能夠證明個人信用良好，可以獲得信貸的卡片或證明。
現代信用卡的雛形：單一商家信用卡的誕生
現代信用卡的發展歷程中，有一些重要的里程碑，標誌著其從單一商家信用支付向多商家支付的過渡：
Diners Club 的開創性嘗試
普遍認為，Diners Club（大來信用證公司）是現代信用卡發展史上的一個重要里程碑。 1949年，紐約商人 Frank McNamara 在一次晚餐時，因為忘記帶現金而感到尷尬，這激發了他創造一種便攜式信用支付工具的想法。他與Ralph Schneider 和 Matty Simmons 共同創立了Diners Club。
Diners Club 發行的第一張信用卡於1950年推出。這張卡片允許持卡人在合作的餐廳和其他商家進行消費，然後Diners Club會向商家支付款項，再向持卡人收取費用。與早期的商家信用記帳卡不同，Diners Club 試圖建立一個更廣泛的商家網絡，並引入了「支付給持卡人，再向持卡人收費」的模式。這張卡片最初由紙製成，後來演變為塑膠卡。
Diners Club 的成功驗證了多商家通用信用卡的市場潛力，但它仍然存在一些局限性，例如主要集中在餐飲業，且其商業模式更接近於「記帳卡」（Charge Card），即要求持卡人在月底全額還款，而非現代信用卡普遍擁有的循環信用額度。
American Express 的早期參與
American Express 雖然最初是從旅行支票業務起家，但也在信用支付領域進行了探索。1958年，American Express 推出了自己的塑膠信用卡，這標誌著其進入信用卡市場。American Express 的卡片最初也是以記帳卡的形式出現，要求持卡人在特定時間內全額還款。
循環信用卡的出現：現代信用卡的真正形態
將信用卡的發展推向成熟，並真正改變人們支付習慣的，是循環信用（Revolving Credit）的引入。這使得持卡人不必在月底全額還款，而是可以選擇最低還款額，並對剩餘欠款支付利息。
BankAmericard 的革命性創新
BankAmericard（現為 Visa 的前身）被認為是第一張真正意義上的循環信用卡。 1958年，美國加州的Bank of America 在弗雷斯諾（Fresno）啟動了一項名為「All-in-One」的信用卡計畫。這個計畫的關鍵創新在於引入了循環信用額度，允許持卡人分期償還消費款項，並為未償還的部分收取利息。這為消費者提供了更大的財務靈活性，也極大地擴展了信用卡的吸引力。
BankAmericard 的成功極大地推動了信用卡業務的普及。由於 Bank of America 的強大網絡，BankAmericard 迅速在美國擴張。後來，Bank of America 將 BankAmericard 的業務模式授權給其他銀行，最終演變成了全球性的支付網絡——Visa。
Master Charge (Mastercard) 的崛起
隨著 BankAmericard 的成功，其他銀行也看到了信用卡的巨大潛力。1966年，加州的幾個銀行聯合起來，成立了一個名為「Interbank Card Association」（ICA）的組織，旨在建立一個與BankAmericard 競爭的支付網絡。1979年，ICA 正式更名為 Mastercard。
Mastercard 的出現，標誌著信用卡市場形成了雙寡頭壟斷的格局，Visa 和 Mastercard 成為全球最主要的信用卡網絡。它們通過與世界各地的銀行合作，發行貼有 Visa 或 Mastercard 標誌的信用卡，並通過其龐大的網絡處理交易。
信用卡技術的演進
除了商業模式的創新，信用卡本身在技術上也經歷了不斷的演進，以提高安全性和便利性：
- 磁條的引入： 20世紀70年代，磁條技術的出現極大地提高了信用卡的交易處理速度和效率。
- 晶片卡的普及： 為了應對日益嚴重的偽卡欺詐，晶片卡（EMV chip）逐漸取代磁條卡，提供了更高級別的安全性。
- 非接觸式支付： 近年來，NFC（近場通訊）等非接觸式支付技術也越來越普及，讓支付更加便捷。
- 移動支付的整合： 智能手機的普及進一步推動了移動支付的發展，將信用卡資訊整合到手機應用中。
總結
回到最初的問題：誰發明了信用卡？ 如前所述，信用卡並非由單一個人發明，而是一個由無數創新和商業決策積累而成的支付系統。從早期商家提供的信用記帳，到Diners Club 的多商家嘗試，再到 BankAmericard 引入循環信用，以及後來的 Visa 和 Mastercard 建立起全球支付網絡，信用卡一步步演變成為我們今天所熟知的支付工具。
因此，與其尋找一個單一的「發明者」，不如理解信用卡是一個集體智慧和商業演進的結晶，它深刻地改變了全球的商業和個人消費模式。
