剪卡會影響信用評分嗎？

是的，剪卡（取消信用卡）可能會影響您的信用評分。 雖然單純的剪卡本身不一定會立即導致信用評分下降，但其間接影響，特別是信用額度使用率和信用歷史長度，是造成分數變化的主要原因。

一、剪卡對信用評分的潛在影響

理解剪卡如何影響信用評分，需要先了解信用評分的幾個關鍵組成部分。信用評分機構，例如聯徵中心，會綜合評估多項因素來計算您的信用分數。剪卡可能在以下幾個方面產生影響：

1. 信用額度使用率（Credit Utilization Ratio）

定義： 信用額度使用率是指您當前使用的信用卡總額度佔您所有可用信用卡總額度的比例。例如，如果您有兩張信用卡，總信用額度為 30 萬，您目前刷了 5 萬，那麼您的信用額度使用率就是 16.7%。
剪卡影響： 當您剪掉一張信用卡時，即使您沒有使用該張卡片的額度，這張卡的總信用額度也會從您的總可用信用額度中被移除。這會導致您的總可用信用額度下降。如果您的其他信用卡仍然保持相同的消費金額，那麼您的信用額度使用率就會相對提高。
重要性： 信用額度使用率是影響信用評分最重要的因素之一，通常佔比約 30%。一般建議將信用額度使用率維持在 30% 以下，越低越好。過高的信用額度使用率會被視為您可能面臨財務壓力，增加違約的風險，進而對信用評分產生負面影響。
舉例說明： 假設您有兩張信用卡，額度分別為 15 萬和 15 萬，總額度 30 萬。您在第一張卡上刷了 4 萬，在第二張卡上刷了 3 萬，總共消費 7 萬。您的信用額度使用率是 70,000 / 300,000 = 23.3%。如果此時您剪掉了額度為 15 萬的第一張卡，您的總可用額度變為 15 萬。而您的消費金額仍然是 7 萬（假設是在第二張卡上）。此時，您的信用額度使用率將變為 70,000 / 150,000 = 46.7%，這將顯著提升您的信用額度使用率，可能導致信用評分下降。

2. 信用歷史長度（Length of Credit History）

定義： 信用歷史長度是指您持有信用帳戶（包括信用卡、貸款等）的平均時間。
剪卡影響： 當您剪掉一張信用卡時，尤其是如果這是您持有時間最長的一張卡，那麼您整體的平均信用歷史長度可能會縮短。
重要性： 信用歷史長度也是影響信用評分的關鍵因素之一，通常佔比約 15%。較長的信用歷史通常意味著您有更多時間證明自己能夠負責任地管理信用。
舉例說明： 假設您持有第一張信用卡 10 年，第二張信用卡 3 年。如果您剪掉了持有 10 年的第一張卡，您的平均信用歷史將大幅縮短，這對您的信用評分可能不利。

3. 信用帳戶的種類和數量

定義： 信用評分機構也會考慮您擁有的不同種類的信用帳戶（例如，信用卡、分期貸款、房屋貸款等）以及帳戶的數量。
剪卡影響： 減少信用卡數量會影響您信用帳戶的組合。雖然這項因素的影響力相對較小，但過於單一的信用組合可能不如多元化的信用組合有利。

二、什麼情況下剪卡對信用評分的影響較小？

並非所有剪卡行為都會立即且顯著地影響您的信用評分。以下幾種情況下，影響可能相對較小：

閒置且額度較低的卡： 如果您剪掉的是一張長期未使用、額度不高、且對您的總體信用額度影響甚微的信用卡，那麼對信用額度使用率的衝擊會比較小。
多張高額度信用卡： 如果您持有許多信用額度較高的信用卡，剪掉其中一張對您的總體可用信用額度影響不大，進而對信用額度使用率的影響也較小。
信用報告中還有其他長期使用的良好信用帳戶： 如果您還有其他持有多年、信用記錄良好的信用卡或貸款，這些帳戶的正面影響可以部分抵銷剪卡帶來的負面影響。
剪卡後立即調整其他信用額度使用： 如果您在剪卡後，能夠立即減少其他信用卡的消費，或者向其他信用卡申請提高額度（但請注意，頻繁申請額度可能也會對信用評分產生短暫負面影響），以維持較低的信用額度使用率，那麼影響也會減輕。

三、如何最大程度地降低剪卡對信用評分的影響？

如果您決定要剪卡，可以採取以下策略來盡可能地減少對信用評分的潛在負面影響：

評估您剪卡的「老舊」程度： 優先保留那些您持有時間最長的信用卡。
檢視您的信用額度使用率： 在剪卡之前，計算您目前的信用額度使用率。確保在剪卡後，您的總體信用額度使用率仍然維持在一個健康的水平（建議 30% 以下）。
保留一張「備用」額度較高的卡： 如果您需要剪掉一些卡，考慮保留一張信用額度較高且您較少使用的信用卡，以備不時之需，並維持較高的總體信用額度。
按時繳納所有帳單： 這是維護良好信用紀錄的基石。無論您有多少張信用卡，都務必在到期日前全額繳納帳單。
謹慎申請新的信用產品： 在剪卡後的一段時間內，盡量避免申請過多新的信用卡或貸款，以免頻繁的硬查詢（Hard Inquiry）對您的信用評分造成短暫的負面影響。
定期檢查您的信用報告： 確保您的信用報告是準確的，並及時發現任何潛在的問題。

四、什麼是「硬查詢」（Hard Inquiry）？

當您申請信用卡、貸款或其他信用產品時，貸方會向信用報告機構查詢您的信用報告，這就是「硬查詢」。每次硬查詢都會在您的信用報告上留下紀錄，並可能在短期內對您的信用評分造成輕微的負面影響。過多的硬查詢在短時間內出現，可能會被視為您財務狀況不穩定或急需用錢，從而降低您的信用評分。

五、總結

總而言之，剪卡確實有可能影響您的信用評分。 主要原因在於它可能提高您的信用額度使用率，並縮短您的平均信用歷史長度。然而，影響的大小取決於您剪掉的是哪張卡、您的整體信用狀況以及您採取了哪些措施來補償可能的負面影響。

在做出剪卡決定之前，請務必仔細評估以上因素。如果可能，優先保留那些持有時間長、額度高且對您整體信用報告有正面貢獻的信用卡。透過審慎的規劃和管理，您可以最大程度地降低剪卡對您信用評分的潛在負面衝擊。

剪卡會影響信用評分嗎？完整解析對信用紀錄的潛在衝擊