【超額會賠自己嗎】了解超額保險理賠機制與自負額說明

簡而言之，超額保險的「額」是指超過基本保額的部分。當您的損失超過了基本保險的理賠上限時，超額保險才會開始啟動理賠。而「自己賠」則取決於您購買的超額保險合約中是否設有自負額（deductible）或墊底費。如果設有自負額，那麼在超額保險啟動理賠前，您需要自行承擔一定比例或固定金額的損失。

什麼是超額保險？

在深入探討「超額會賠自己嗎」之前，我們需要先釐清「超額保險」的概念。超額保險，又稱為附加保險或額外保險，是一種在您現有的基礎保險之上，提供額外保障的保險產品。它的主要功能是填補因重大意外或損失導致的、超過基本保險理賠金額的缺口。

想像一下，您購買了一份房屋火險，基本保額為新台幣 500 萬元。不幸的是，一場火災造成了 700 萬元的損失。在這個情境下，您的基本保險只能賠付 500 萬元，還有 200 萬元的損失是無法被基本保額涵蓋的。此時，如果您購買了超額保險，且超額保額足夠（例如，附加了 300 萬元的超額保額），那麼這額外的 200 萬元的損失就有可能得到超額保險的理賠。

超額保險通常應用於各種保險類型，例如：

汽車保險： 針對車輛碰撞、竊盜等損失，超出基本保額的部分。
房屋保險： 針對火災、地震、颱風等災害，超出基本保額的部分。
醫療保險： 針對重大疾病、手術費用、住院費用等，超出基本保額的部分。
責任保險： 針對您對第三方造成的損害，超出基本保額的部分。

超額保險的理賠機制

超額保險的理賠機制通常是「疊加」或「補充」式的。這意味著，當您發生的損失金額超過了您現有保單的基本保額後，超額保險才會開始介入理賠程序。

其運作流程大致如下：

確認損失金額： 在發生保險事故後，首先需要對損失金額進行專業評估和確認。
基本保險理賠： 根據您的基本保險合約，保險公司會根據約定的保額進行理賠。
檢查是否超過基本保額： 如果確認損失金額超過了基本保險的理賠上限，則進入超額保險的理賠階段。
超額保險啟動理賠： 如果您購買了超額保險，並且損失金額在超額保險的保障範圍內，保險公司將會依據超額保險合約的條款進行理賠。

例如，假設您購買了以下保險：

基本汽車保險（車體損失）：基本保額 80 萬元
超額汽車保險（車體損失）：附加保額 50 萬元

若您的愛車發生了一起嚴重的碰撞事故，維修費用總計 100 萬元。那麼，理賠流程將會是：

基本汽車保險會首先理賠 80 萬元。
剩餘的 20 萬元（100 萬元 - 80 萬元）的損失，則會由超額汽車保險來處理。
由於 20 萬元未超過超額保險的 50 萬元附加保額，因此這 20 萬元的損失將會獲得超額保險的理賠。

「自己賠」的可能性：自負額與墊底費

那麼，在上述情況下，「自己賠」的部分是如何產生的呢？這就涉及到「自負額」（Deductible）或「墊底費」的概念。

自負額是指在保險公司進行理賠之前，您需要自行承擔的固定金額或一定比例的損失。 也就是說，即使您的損失已經超過了基本保額，並且進入了超額保險的理賠範圍，但如果超額保險合約中設有自負額，您仍然需要先支付這筆自負額的金額，保險公司才會賠付剩餘的部分。

自負額的設定有其目的：

降低保費： 通常，設定較高自負額的保險產品，其保費相對較低。
避免小額索賠： 減少因微小損失而產生的索賠，減輕保險公司的行政負擔。
提高被保險人的風險意識： 讓被保險人對自身風險有更切身的感受，從而加強風險預防措施。

我們以剛剛的汽車保險例子，加入自負額的設定來進行說明：

基本汽車保險（車體損失）：基本保額 80 萬元，自負額 5,000 元
超額汽車保險（車體損失）：附加保額 50 萬元，自負額 10,000 元

若您的愛車維修費用總計 100 萬元。理賠流程將會變成：

基本保險階段： 總損失 100 萬元。您需要先支付基本保險的自負額 5,000 元。保險公司賠付 80 萬元 - 5,000 元 = 795,000 元。
超額保險階段： 剩餘的損失為 100 萬元 - 795,000 元 - 5,000 元（您自行承擔的）= 200,000 元。這 200,000 元是需要超額保險處理的。
計算超額保險理賠： 由於超額保險有 10,000 元的自負額，您需要先支付這 10,000 元。保險公司將賠付 200,000 元 - 10,000 元 = 190,000 元。

在這一個案例中，您總共自行承擔的金額為：基本保險自負額 5,000 元 + 超額保險自負額 10,000 元 = 15,000 元。

因此，當詢問「超額會賠自己嗎」時，答案是：

如果超額保險合約中沒有設定自負額，那麼在損失超過基本保額後，超額保險會全額賠付其保障範圍內的損失。
如果超額保險合約中設定了自負額，那麼在損失超過基本保額後，您需要先支付約定的自負額，超額保險才會賠付扣除自負額後的金額。

如何理解與選擇超額保險

在考慮購買超額保險時，理解其理賠機制和潛在的自負額至關重要。以下是一些建議：

1. 仔細閱讀保險合約

這是最重要的一步。仔細閱讀保險條款，特別是關於「基本保額」、「超額保額」、「自負額」、「墊底費」以及「除外責任」的說明。確保您清楚了解在何種情況下，超額保險才會啟動，以及您需要自行承擔多少費用。

2. 評估您的風險承受能力

您是否能夠承擔較高的自負額來換取較低的保費？或者您更希望在發生損失時，盡可能減少個人支出的部分，即使保費會相應提高？這需要根據您的財務狀況和風險偏好來決定。

3. 考慮損失的潛在規模

對於一些損失潛在規模較大的保險（例如房屋保險、醫療保險），購買一定額度的超額保險可以提供更全面的保障，避免因重大損失而面臨財務危機。即使設有自負額，也能夠轉移大部分的風險。

4. 比較不同保險公司的產品

不同的保險公司在超額保險的設計上可能有所不同。比較不同公司的保費、保障範圍、自負額設定以及理賠流程，選擇最適合您的產品。

5. 諮詢專業保險經紀人

如果您對保險條款感到困惑，或者不確定如何選擇，可以諮詢經驗豐富的保險經紀人。他們可以根據您的具體需求，提供專業的建議和產品推薦。

結論

總結來說，關於「超額會賠自己嗎」的疑問，其答案是：超額保險會在您的損失超過基本保額後提供額外的保障。然而，您是否需要「自己賠」，則取決於超額保險合約中是否設有自負額（或墊底費）。若設有自負額，您將需要先承擔約定的金額，保險公司才會對超出部分進行理賠。

購買超額保險是一項重要的財務規劃，能夠在面對無法預料的重大損失時，提供額外的安全網。透過深入了解其理賠機制和自負額的影響，您可以做出更明智的選擇，確保您的保險規劃能夠真正地為您提供所需的保障。

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